谋无主则废 事无备则困

还有一些人任性的说：真要得了大病，我就不治了，更加用不到保险了。

实际上，这都是站在当下的处境看保险的。

假如人生是一次旅行，如果我们能提前预知这漫长的一生，我们会经历什么、遇见什么，你便会真正懂得保险的意义。

No.1

什么是人生收支曲线图？

很多人总是以当下的收入预计一生的财富，但实际上，我们一生的收入是呈一个先上升后下降的曲线的，这也被称为人生收支曲线图。

假设一个人活到80岁，大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。

庄子云，谋无主则废，事无备则困。这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，增加未来日子的“安全感”和“确定性”，是每个人都应该提前做的功课。

在人生这场充满未知的旅行中，保险的两大功能“人生保障”、“资产规划”，可以成为不同风险的财务解决方案。

保险，也是省心安全、不可或缺、相对经济的重要工具，可以有效地保障和解决人生遇到的许多风险问题。

No.2

阶段不同，使命不同

当然，每个年龄阶段，我们需要做的规划并不相同。

一、单身萌芽期（年龄18~25）

在这个阶段没有太大的家庭负担，精力旺盛，但要为未来家庭积累资金。

所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础，也可以拿出部分储蓄尝试进行投资，目的是学习投资理财的经验，形成理财意识。

此外，单身青年所面临的主要风险是意外伤害和疾病。意外伤害、疾病造成收入中断，可能会让单身青年陷入财务困境。

因此，建议提前规划意外险、百万医疗和重疾险。这些产品的共同的特点就是杠杆高，可以用低保费撬动高保额。

二、成家立业期（年龄25~45）

这是人生中负担较重的阶段，从收入、支出方面看，收入会随着工作经验的积累而增加，支出则随着购房、结婚、孩子的出生不断增加。

因此，风险保障应该做得更加全面。除了意外险、医疗险和重疾险，还应该买上寿险，防止因不幸离世，导致整个家庭陷入经济危机。

此外，该阶段应理性消费并进行资产规划，强制自己把月收入的20%以上留存下来。

这部分的资金，大多数可以用于购买年金险、增额寿这类安全性较高的产品，防止出现系统性风险。

少数可以投入高风险高收益的标的，例如基金、股票等，以期获得更高的回报。

三、退休规划期（年龄45~60岁）

这个阶段孩子逐渐长大，事业也更加稳固，但是我们自己却慢慢变老了。

我们的收入基本上达到了人生的顶峰，而且由于家庭责任的减轻，支出也逐渐地减少。

这个阶段，我们要考虑到未来的养老问题，更应该保证资金的安全性，所以投资更应以保守为主，要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的年金险、增额寿或者债券等。

在风险方面，意外伤害和疾病风险仍然存在。

因此，寿险、意外险、医疗险和重疾险，还是是必要的。

如果之前已经配置了长期重疾险和医疗险，建议继续持有。如果还没有配置，那么医疗险可以购买，重疾险是否购买，得看具体情况（年龄太大杠杆低，不划算）。

根据人生收支曲线图，提前规划，未来我们才能坦然前行。