重疾险的癌症多次赔付要不要附加？

谈及癌症，其高治愈难度与易复发性往往令人心生畏惧，导致许多人将其视为生命的终结。然而，随着医疗技术的飞速进步，癌症的控制率已显著提升，许多患者经治疗后能长期带病生存。

在此背景下，市场上现有的重疾险普遍提供了癌症多次赔付的选项。癌症多次赔付，顾名思义，即在首次赔付后因癌症复发或转移等情况，能够再次获得相应的赔付。对于是否值得附加这一选项，以及如何选择，成为消费者关注的焦点。今日，我们将就此话题进行深入探讨。

      一、癌症多次赔付要不要附加？  

癌症多次赔付是指在重疾险已对一次重疾保险金进行赔付后，经过规定的间隔期，若癌症出现复发、转移或新发其他癌症的情况，投保人将有权再次获得保额赔付。当前市场上的重疾险产品，癌症多次赔付多以附加险形式提供，消费者可根据个人需求选择是否附加。附加此项保障后，保费将相应调整。

癌症作为一种常见且严重的疾病，对人类健康构成巨大威胁。据世界卫生组织国际癌症研究机构发布的数据，2020年全球因癌症死亡的人数高达1000万。中国作为癌症新发病例数最多的国家，每年新增约457万病例，死亡病例约300万。这一数据凸显了癌症防控的紧迫性。

值得注意的是，随着医疗技术的进步，癌症的治愈率正在逐步提高。根据国家癌症中心的统计数据，恶性肿瘤的5年生存率已从十年前的30.9%提升至目前的40.5%。这意味着越来越多的癌症患者能够战胜病魔，重获新生。然而，癌症的复发和转移仍是其可怕之处。大量临床经验表明，癌症患者术后1年复发率高达60%，且至少80%的癌症患者在5年内死于复发和转移。

癌症的复发不仅给患者带来身体上的痛苦，更给家庭带来沉重的经济负担。因此，在选择重疾险时，附加癌症多次赔付的保障显得尤为重要。这一保障能够为患者提供额外的经济支持，减轻家庭负担，让患者更加安心地面对治疗与康复。

二、癌症多次赔付，如何挑选？

2.1关于首次重疾病种是否限制的问题

在探讨附加的癌症多次赔付时，存在一个普遍的误解，即认为无论首次罹患的疾病是否为癌症，只要后续罹患癌症，即可获得赔付。然而，实际情况并非如此。部分重疾险条款明确规定，若首次罹患的重疾非癌症（如急性心梗等），则后续即便罹患癌症，亦不享受赔付。为确保癌症多次赔付的有效性，首次重疾需为癌症。当然，也有部分产品条款更为宽松，允许无论首次罹患何种重疾，在后续罹患癌症时均可获得赔付。此类产品虽价格稍高，但对消费者而言更为有利，建议预算充足的消费者优先选择。

2.2癌症多次赔付的覆盖范围

癌症多次赔付并非单一概念，它涵盖了癌症的复发、转移、新增和持续四种情况。具体而言，复发指首次罹患癌症后病情再次发生；转移指因原有癌症导致其他器官或部位发生癌变；新增指其他器官或部位发生癌变，但无法确定是否为原有癌细胞转移所致；持续指癌症虽被控制，但患者仍处于带癌生存状态。为确保保障的全面性，选择产品时应确保同时覆盖这四种情况。

2.3癌症间隔期的长短

在癌症多次赔付中，间隔期是一个关键因素。一般而言，间隔期越长，理赔概率越低。常见的间隔期为3年或5年。若间隔期为3年，则首次确诊后3年内再次罹患癌症即可获得理赔；若间隔期为5年，则需等待5年。因此，在其他条件相似的情况下，建议选择间隔期较短的产品。

2.4癌症多次赔付的保额是否打折

在选择癌症多次赔付产品时，还需关注每次赔付的保额是否打折。部分产品规定第二次赔付的保额仅为原保额的80%或60%，这意味着实际获得的赔付金额将减少，保障力度相应降低。因此，在保费相差不大的情况下，建议选择保额不打折的产品。

  三、 哪些人建议附加癌症多次赔付？ 

癌症多次赔付作为一种增值保障，其附加价值显著，特别适用于以下人群：

首先，对于有癌症家族病史的个体，由于其罹患癌症的风险较普通人群更高，附加癌症多次赔付能在购买重疾险时有效降低此类人群的潜在风险。

其次，对于预算充足且追求一步到位、全面健康保障的个体，购买重疾险时附加癌症多次赔付亦是一个值得考虑的选择。

再者，在预算有限的情况下，若购买多次赔付的重疾险存在困难，选择附加癌症多次赔付同样是一个可行的方案。

综上所述，癌症多次赔付作为一种针对高发癌症的加强版保障，其重要性不言而喻。无论是从癌症的发病概率出发，还是从缓解长期抗癌带来的经济压力的角度考虑，癌症二次赔付的价值均不可忽视。在预算允许的情况下，建议增加癌症的保障，附加癌症多次赔付。当然，预算有限时，应优先考虑提高重疾险的保额，确保资金的合理分配。

此外，要实现全面的健康保障，除了重疾险外，百万医疗险、寿险和意外险等也是不可或缺的保险选择。