私家车擅自变网约车出事故保险公司拒赔 法院：拒赔于法有据

眼下，一些私家车主会将自己的私家车注册成“网约车”拉客营运，但如果车辆发生交通事故，保险公司会赔付吗？日前，北京市平谷区人民法院公布了一起相关案例。

网约车发生事故保险公司拒赔

2023年6月，李先生购买了一辆价值20多万元的新能源汽车，并通过网络投保了机动车交强险和商业险。商业险是按照非营运车辆投保，包括车损险以及第三者责任险等，商业险保费合计5100多元。当年7月，李先生将车注册成“网约车”。12月21日，李先生送客完毕回家途中，不幸发生单方事故，撞上路边树木，致使车辆严重受损，自己也受了伤。

事故发生后，保险公司最初定了全损，预估要赔偿21万余元，但很快查明李先生跑“网约车”的事实，认为其已改变车辆使用性质，变成了“营运车辆”，所以拒绝赔偿。李先生遂诉至北京市平谷区人民法院。

在这起案件中，保险公司拒赔的理由是车主李先生没有及时变更商业保险。但是，李先生认为，自己的车不应该属于营运车。李先生说：“一是我没有长时间营运，二是我出事的时候车辆也不在营运期间。买保险时，保险公司没有提示我说这辆车跟营运车保险险种不同。”

对此，法院是如何判定的呢？

车辆用途变更致风险上升 法院支持保险公司的答辩请求

庭审过程中，保险公司辩称，网约车平台的数据显示事故发生前的11月、12月，李先生一直在驾驶涉案车辆进行接单——11月接单330单，12月截至12月21日事故发生，已经接单230单。所以保险公司认为，李先生已经构成将车辆改变使用性质。

法院认为，本案涉及的保险合同是通过电子投保方式签署，在投保时不产生纸质合同。经核实，保险公司在《机动车综合商业保险条款》中对三者险和车损险的关键条款均以加黑显示，显然已尽到提示告知义务。

法官介绍，因为李先生从事网约车业务，被保险车辆的使用性质已经由非营运变更成了营运，使得被保险车辆的危险程度显著增加，而他未及时通知保险公司。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条的相关规定，保险人不承担赔偿保险金的责任。

法官解释，根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》规定，网约车具有经营性质。当车辆性质由非营运变更为营运以后，由于车辆的使用次数、行驶距离、载客数量等与自用状态下的车辆相比均会显著增加，而这些因素必然会导致发生交通事故的概率增加，也就意味着保险标的即车辆的危险程度显著增加。李先生对此未向保险公司履行法定的通知义务，保险公司在商业险上拒绝赔付保险金，于法有据，所以法院支持了保险公司的答辩请求。

改变车辆用途时车主应及时通知保险公司

“网约车”给人们的出行带来便利，但法官提示，车主在把自己的私家车注册成“网约车”后，一定要及时变更商业保险。

车主在投保时应该遵守诚实信用原则，如实告知保险公司车辆的使用用途。如果从私家车变成“网约车”，一定要及时通知保险公司，以便于保险公司根据变更的情况重新评估风险和保险费率，避免因未及时履行告知义务而导致无法获得商业保险赔偿。

不过，此种情况下，保险公司拒赔的是商业险，在交强险范围内，保险公司依然需要赔付。只不过交强险的赔付对象是有限制的，它所赔偿的是本车人员、被保险人以外的受害人的财产损失和人身伤亡损失。所以，如果是单方事故导致司机本人或者本车损失的，不在交强险的赔偿范围内。