为什么常规意外险不保猝死？

近日有一款“996奋斗无忧险”产品宣传图引发网络热议。不少网友评论指出，该配图是2019年网络流传图。经搜索，目前市面上并没有该款产品。

随着生活工作节奏加快，现代人压力增大，青壮年发生猝死事件也越来越多，引发广泛关注。保险作为风险转移的工具，最大的功能就是经济补偿，对重大风险事故起到一个兜底缓冲的作用。如何在追求事业发展的同时，保障自己的身心健康，已经成为了越来越多人关注的焦点。

但其实，常规的意外险产品并不包括猝死保障。保险行业学者指出，意外险是保障意外事故引发的保险责任，通常需要满足突发的、外来的、非疾病的、非本意的特征。而猝死看起来是一种意外发生的情况，但其实本身与个体自身的身体状况有关，通常不属于意外险产品中严格意义上的意外事故。

笔者查询世界卫生组织关于猝死的定义是，平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。导致猝死的常见原因有哮喘、过敏性休克死亡、心肌梗死、脑出血等。

也就是说，猝死其实是一种介于意外与疾病之间的风险情形，常规意外险产品条款本身通常无法覆盖该风险。该学者提醒消费者，在选购保险产品时，一定要看清楚保险条款和保障范围，选择适合自己需求的保险方案。

值得注意的是，为满足保障需求，提升人民满足感、安全感，一些保险机构也通过附加险扩展猝死的保险责任，推出了满足日常人身安全的保险产品，也有保险公司推出猝死针对性保障产品，提供更加实惠的保障。此类产品保费更低，猝死保障金更高。据笔者了解，侧重猝死专属保障的意外险产品每年保费从十几元到几十元不等，能撬动数万元到数十万元的保障，具有更高的性价比，有的产品还提供救护车费用补偿金，也满足了紧急就医的保障需求。

2023年底，中央金融工作会议提出要做好普惠金融等“五篇大文章”。今年，国务院也发布关于推进普惠金融高质量发展的实施意见。上述保险领域学者表示，消费者越来越需要针对性、多元化的专属保障。保险机构应推出更多创新保障产品，提供更加实惠、便捷的产品和服务，满足客户真实需求，彰显金融的人民性。